|
医保大改革来了。
咱们个人账户里的钱，将直接减少一半！
不是吓大家，最近国家医保局发布了：
《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》
翻译过来就是：
以前，单位给你交的医保中，有一部分钱会进入你的个人账户。
这笔钱自由度很高，你可以拿去看门诊、买药。
甚至有些药店，还会引诱你刷点保健品啥的...总之用起来很方便。
改革后呢。
单位给交的钱，全部进入国家统筹大池子，没你的份了。
这样你医保账户里的钱，自然就少了一半。
但好处也有——以后看门诊也能报销了。
最先受益的是：高血压、糖尿病等慢性病人群，
后续会扩展到感冒发烧等普通门诊，据说至少报50%。
为什么要医改呢？
说白了就是，年轻人身体好、不经常看病，医保卡里攒了不少钱。
这个钱一直攒着，国家也动不了。
而老年人经常生病，他们的钱完全不够用。
一旦改革，2000多亿的资金就被盘活了，国家可调配的钱就多了。
这事儿是好是坏，大家看法不一，麦爷不评论。
但咱们再往深层次一想，这次医保的根本原因，其实就是：医保没钱了。
来看第二件事。
今年很多地方政府，都在搞普惠医疗险。
北上广深、成都、南京、长沙、苏州...
想知道你的城市有没有，打12333问问。
这个是当地政府和保险公司合作搞的：
在医保的基础上，再给你一个报销大病的医疗险。
每年只要几十块，直接从你的医保个人账户里扣。
虽说钱不多，但盘子大，保险公司也乐于干这笔生意。
甚至很多地方，还鼓励你用医保卡里的钱，去买其他保险。
这在过去简直是不敢想：被大家诟病的保险，也能登堂入室。
这也算是国家做的一次全民保险科普了。
医保改革、普惠医疗，这俩事表面上看起来没关系。
其实都释放出了一个信号：医保有点儿兜不住了。
我国医保覆盖率高达95%，绝对的世界第一。
但14亿人要看病，担子太重了。
尤其是到2033年，老龄人口将突破 4 亿。
老年人越来越多，交社保的年轻人却越来越少，医保压力巨大。
所以，它最多也只能做到广覆盖，低保障。
大家都吃个三分饱，要吃好得靠自己。
所以有了医保，还要不要保险？
答案很明确。
人人都要医保，但也必须接受它的局限性。
看这个图，医保报销起来就是：
上下左右都不报，只有中间才能报。
1、起付线
在起付线以下的费用，不报。
你自己总得出点儿吧。
这个标准各地不一样，北京起付线就是 1800。
2、封顶线
如果封顶线是20万，你花费超过这个数了，也不报。
除非你的城市有额外的大病补充医疗，额度才有希望再高一点。
3、自付部分
住过院的人都知道，医保是有报销比例的。
一般报销社保内费用的80%~90%，剩下部分你得自己出。
一般来说，医院越好，报销比例越低。
4、自费部分
也就是社保外的费用，一分钱都不报！
这往往也是最花钱的地方。
一些癌症等大病，能花到上百万，基本上都是花在了：
进口药、靶向药、先进的治疗手段上，而这些很多都是全部自费。
七七八八算下来，真正能报销的并不多。
这也是为什么各地政府，都去找保险公司开发普惠医疗险的原因。
但这个保险，本质上就是百万医疗险的阉割版。
1、百万医疗险
如果过去你看麦爷的文章，已经买过百万医疗险的话，就不需要普惠医疗了。
因为百万医疗险可以报社保外 + 社保内费用，让报销比例接近100%。
去年的一则理赔案例：
河南的 T 先生因煤气罐爆炸，导致全身大面积烧伤，在医院救治 1个月，期间一直住ICU并多次手术，累计花费 70万。
最终居民医保报销 15万，百万医疗险报 54万，自己只自费了 1 万。
如果你有医保+百万医疗险，看病报销基本就不愁了。
当然，还不止这些。
一个成年人的完备保障长这样：
2、重疾险
它是花销的大头。
都说人到中年不如狗，一旦得了癌症这些大病，虽然医疗险能报销医疗费。
但房贷车贷还在继续，老人孩子还要养活...
你病得起么？
重疾险，就是用来解决这个问题的。
患癌症等大病，一次性赔几十万，实用。
3、寿险
生病了，治治还有希望，毕竟现在癌症生存率还是很高的。
死，就真的死不起了。
对家庭来说，人没了，不仅是精神和情感上的、更是经济上的戛然而止。
实际上一份100万保额的定期寿险，只需要几百块。
万一有个三长两短，这笔钱至少可以维持家庭的基本生活。
4、意外险
意外险，便宜大碗，又实用。
一年两百多，就有百万保额。
万一发生意外事人不在了，或残疾了，直接赔钱。
猫抓狗咬，摔伤烫伤等小意外，也基本能全部报销。
说到底，医保和保险，都只是我们用来应对风险的方式。
有人说保险骗人，甚至有人觉得交社保都是浪费。
其实这都是个人选择。
不要任何保障，自己承担风险，也是一种应对方式。
但有时候，有规划和没规划，可能就是两种完全不同的结果。
你说呢？
千麦保
______________________________________
教你用最少的钱，选到最合适的保险
本文首发于微信公众号：大胡子说房。文章内容属作者个人观点，不代表本网站立场。投资者据此操作，风险请自担。
|
